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每年的930，都是政策爆发日。

今年亦不例外。

节前最后两天里，就有三条全国级政策出台。

其中关于房贷利率的就有两条，利好首套购房需求：一条指向商贷，部分城市首套房贷利率可突破下限；另一条指向公积金贷款，中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率。

商贷利率可继续下探，与一线城市无缘

首先是商贷，关键点在“突破下限”。

目前五年期以上首套房的最低利率下限为4.1%，突破下限意味着，符合政策条件的城市首套商贷利率或重现3字头。

就北京而言，上一次3字头的首套房贷利率，印象中还是2009年首套住房可享7折利率的时候。

但是，北上广深一线城市，无法享受此次政策利好。

根据易居研究院智库中心提供的数据显示，国家统计局70个大中城市房价指数数据中，至少有23个城市符合此次央行新政要求。

其中二线城市有8个，分别为哈尔滨、兰州、武汉、大连、天津、石家庄、昆明和贵阳。

三线城市有15个，分别为泉州、温州、泸州、岳阳、宜昌、北海、大理、秦皇岛、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林。

这些房地产交易疲软、房价跌幅过大或持续时间过长的城市，被允许进一步下调首套房贷利率，直观上有利于减少居民利息支出，更好地支持刚性住房需求。

而长远来看，对市场信心及预期的企稳也将起到积极作用。

公积金贷款利率下调，百万贷款每月可省79元

与商贷新政相比，公积金贷款政策覆盖全国，购房者更应关注。

自2022年10月1日起，5年期以上首套公积金贷款利率由3.25%下调至3.1%，二套公积金贷款利率保持不变。

先来算算能省多少钱。以北京公积金首套贷款100万，最长贷款25年，选择等额本息还款方式为例，新政后月供少还79元，总利息减少2.38万。

政策前，利率按照3.25%计算，月供约4873元，本息共计146.19万；

政策后，利率按照3.1%计算，月供约4794元，本息共计143.81万。

对核心城市的刚需购房群体而言，买房成本稍许降低，但对非核心城市的刚性购房需求来说，一定程度上得到刺激释放。

这也是人民银行2015年8月26日调整公积金贷款利率之后，时隔7年多首次下调个人首套住房公积金贷款利率。

此外，对于公积金已放款业务，公积金部分的利率在下一年1月1日调整为国家最新利率。也意味着，目前仍有公积金贷款的首套房人群，都能享受到惠普利好。

附政策要点：

1.允许部分城市放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限：对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，可自主决定阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

换而言之，此次政策在此前房贷利率下限下调20个基点的基础上，允许下调的基点更大，或者说允许在4.1%的利率的基础上进一步下调。

2.全国范围内全面下调公积金贷款利率：自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。

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